Gode tips: Sådan håndterer du dit boliglån under kurskriser

Boligrenterne stiger igen, men hvor alvorligt er det egentlig?

Efter en kortere periode med det 30-årige 3,5 pct.-lån som toneangivende er det nu sendt helt ud i kulden med en kurs omkring 93. Igen er det altså 4 pct.-lånet, der kreditvurderes efter, og det, der skal vælges, hvis man er til lån med fast rente.

En rente på 4 pct. er ikke høj historisk set, og en rente på det niveau betegnes af banker og realkreditinstitutter som normal.

Udfordringen her og nu er derfor ikke renteniveauet, men hvor pludseligt det kan ændre sig nærmest fra time til time.

Det blev mandag et skoleeksempel på.

Kursen på 4 pct.-lånet faldt 1,8 kurspoint.

Derefter steg den ca. 1 kurspoint for senere at falde 0,5 point.

Sammenlagt blev det altså til et kursfald på 1,3 point og en ekstraregning på ca. 200 kr. om måneden for hver mio. kr., man låner.

Realkreditinstitutterne har en række forslag til, hvordan man garderer sig mod pludselige kursudsving.

Der kan være forskel i anbefalingerne, men især ét er de enige om, og det er kurssikring.

Hvis man er tilfreds med kursen her og nu, kan man kurssikre.

Betalingen for det er reduktion af kursen og et gebyr på typisk 1.000 kr. Kursfradraget bliver større, jo længere tid der skal sikres.

Hos Realkredit Danmark kan kunderne eksempelvis sikre sig frem til den 30. juni med et kursfradrag på 0,8.

Det kan lyde af meget, men mandag faldt kursen altså 1,3 point – 0,5 point mere end en kurssikring på over tre måneder.

Et lånetilbud kan minimere risikoen mod kursudsving.

Når man har fået et sådant, er realkreditinstituttet bundet af det i modsætning til kunden, der kan smide det i ”slettet post” uden konsekvenser.

Stiger kurserne, kan man få en skattefri kursgevinst eller vælge et billigere lån.

Man giver altså sig selv et valg.

Falder kurserne, kan man være ligeglad.

I øjeblikket er der opstået en helt særlig situation på rentemarkedet.

Til september udskiftes obligationsserierne automatisk. For de 30-åriges vedkommende går man fra et udløb i 2056 til 2059.

Totalkredit har taget forskud på serieskiftet, og det betyder, at alle 4 pct.-lån findes i to versioner.

Der er kursforskel på de to, og det kan udnyttes, når kurserne bevæger sig omkring 100.

For boligejere, der snart skal have refinansieret deres F3- eller F5-lån, giver krigen i Iran en ekstra regning. Under krigen er renten på et F5-lån således steget fra ca, 2,5 til 3 pct.

De kan dog købe sig i sikkerhed ved at vælge et lån med fast rente i stedet.

Forskellen på ydelsen efter skat på et lån på 1 mio. kr. er kun et par hundrede kr.

Rentetilpasningslån generelt kan godt gå et træls år i møde.

Det forventes, at Den Europæiske Centralbank, ECB, vil hæve renten to eller tre gange.